RIESTER - FAQ

Allgemeines:

Die Riester-Rente - benannt nach dem ehem. Arbeitsminister Walter Riester - wurde von eben diesem im Jahr 2002 ins Leben gerufen. Um das mal auf´s wesentliche runter zu brechen hat man einfach gemerkt, dass das Rentensystem wie wir es kennen Lücken hat bzw. in Zukunft immer schlechter funktionieren wird. Das Rentenniveau für Neurentner ist damals nach der Rentenreform von ca. 70% des letzten Bruttogehalts auf 67% abgefallen,... inzwischen sind wir bei ca. 43% ...

Die Rentner die jetzt in Rente gehen haben es schlecht, die die in 10 Jahren in Rente gehen haben es noch viel schlechter. Es droht folglich Altersarmut, Überschuldung usw. ... Eine private Vorsorge ist inzwischen unbedingt jedem anzuraten!

Während die gesetzliche Rente pfändbar ist, ist die Zusatzversorgung über die Riester-Rente unpfändbar (solange Zulagen und/oder Steuervorteile gezahlt wurden bzw. die Vorraussetzungen dafür erfüllt sind und diese noch gezahlt werden.) Außerdem wird die Riester-Rente nicht auf´s ALG I oder ALG II angerechnet.

Das Wichtigste kurzgefasst:

Die Zulage:

Um die volle Zulage zu erhalten musst Du 4% deines sozialversicherungspflichtigen Vorjahresbruttoeinkommens abzgl. der Zulagen einzahlen. Das ist in manchen Fällen weniger, als du auf deiner elektr. Lohnsteuerbescheinigung als Gesamtbrutto ausgewiesen bekommst.

Was musst Du nun einzahlen um die volle Zulage zu erhalten?

Faustformel:

Vorjahresbrutto * 0,04 - Grundzulage - ggf. Kinderzulage(n) / 12 = monatl. Beitrag für max. Zulage

Was musst du einzahlen um überhaupt eine Zulage zu erhalten?

60€ Sockelbeitrag.

Was musst Du monatlich einzahlen um die volle Zulage + größten Steuervorteil zu erhalten?

2.100€ (fixe Obergrenze) - Grundzulage - ggf. Kinderzulage(n) / 12 = max. geförderter Beitrag

Was passiert wenn Du gar nichts einzahlst / die Riester-Versicherung ruhend stellen lässt?

Du bekommst keine Zulage und keinen Steuervorteil für das jeweilige (vergangene) Jahr. Dein Vertrag an sich bleibt aber bestehen und auch die bisher gezahlten Zulagen und Steuervorteile bleiben erhalten.

Kannst Du deinen Riester-Vertrag nach einem Jahr "Pause" fortsetzen?

Klar.

Kannst Du die ausgesetzten Beiträge irgendwann später nachzahlen?

Bedingt. Im laufenden Jahr könntest du noch eine Einmalzahlung in deinen Vertrag vornehmen. Ist das Kalenderjahr abgelaufen, hast du keine Chance mehr. Der Anbieter wird den Betrag zurücküberweisen (müssen).

Lohnt es sich den Vertrag komplett aufzulösen?

In bestimmt 95% der Fälle Regel ganz klar: NEIN!

Das Vertragsguthaben setzt sich aus 3 Komponenten zusammen: Deinen eingezahlten Beiträgen, deinen erhaltenen Zulagen und den Gewinnen. Abgesehen davon hast du -sofern du immer brav deine Steuererklärung gemacht hast- jedes Jahr seit Beginn deines Riestervertrages einen Steuervorteil erhalten. Sofern es zu einer Steuererstattung kam, hast du diese auf dein Girokonto erhalten. Und die ist i.d.R. schon lange wieder ausgegeben ;-)

Löst du deinen Vertrag nun auf läuft das wie folgt ab:

Vertragsguthaben inkl. Gewinne bzw. Zinsen abzgl. aller erhaltenen Zulagen und abzgl. der Kapitalertragssteuer auf deine Gewinne bzw. Zinsen = Gutschrift auf deinem Konto

Weil dein Riester-Anbieter das natürlich macht um auch etwas daran zu Verdienen hattest du schon bei Abschluss des Riester-Vertrages einen Großteil der Kosten zahlen müssen (auf die ersten 5 Jahre verteilt). Danach zahlst du jedes Jahr eine kleinere Vertragsgebühr für die Vertragsführung.

Dann bekommst du salopp gesagt Post. Hier wird von dir die Rückzahlung der Steuerersparnis der letzten Jahre durch deinen Riester-Vertrag verlangt. Das ist dann meistens der schmerzhafte Teil, da einem oft gar nicht so klar ist, wie groß eigtl. die Steuerersparnis aus XY vielen Jahren war ...

Fakt ist auf jeden Fall: Hier nimmt dir niemand zu unrecht irgendwas von deinem Geld weg! Die Steuer hättest Du anders auf die Jahre verteilt automatisch gezahlt und das als ganz normal angesehen.

Was geht Dir also im Fall der Kündigung tatsächlich verloren?

Das sind in Geld ausgedrückt:

Vertragsgebühren, Grundzulagen, ggf. Kinderzulage(n), Steuervorteil und Kapitalertragssteuerersparnis.

Was geht Dir außer dem Geld noch verloren?

Eine lebenslange, HARTZ-IV sichere Zusatz-Rente und damit das Ziel, warum Du den Vertrag eigentlich mal abgeschlossen hattest ... Deine Geldprobleme sind damit kurzfristig möglicherweise gelöst. Im Alter trifft es dich aber dann doppelt.

Alternativen:

1. Vertrag ruhend stellen (bei finanziellen Schwierigkeiten), spätere Fortführung ist möglich
2. Beitrag reduzieren (bei kleineren finanziellen Schwierigkeiten), spätere Erhöhung ist jederzeit wieder möglich
3. Anbieter wechseln / Konzept wechseln (wenn andere Erwartungen an den Vertrag gestellt werden)

So viel erstmal zu Riester.